保险段子看保险：重大疾病保险很重要
前些天，关于深圳白血病女孩罗一笑父亲罗尔为女卖文筹款的事情刷爆了朋友圈，引起舆论的轩然大波。剧情一再反转让人不得不感叹营销的力量。我们暂且不讨论罗一笑的父亲到底在深圳有几套房，也不讨论这几百万之后如何处置。我们就思考一件事：为什么这起事件如此吸引众人的眼球？还不是因为这件事情触痛了大病致贫、无钱救命这一当今人们心中共同的隐忧。
一场病是否足以让一个家庭倾家荡产，在大家的印象里，在国内看大病是很费钱的。但事实上，我国的医保制度是可以报销的，比如在罗一笑的案例中，医保支付168050.98元，自付36193.33元，这就体现了缴纳医疗保险的重要性。可别再说看病看不起了，其实医保能报销一大部分，如果用不上医保，有可能是自己没有按时缴纳医保，也有可能是所在单位太不正规，没有给员工缴纳医保。总之，出现问题一定就会存在不了解医保制度这个事实。接下来，就让我们先了解一下我国的医疗保险报销制度。
工作人群绝大多数都缴纳了社会医疗保险，这类保险是社会保险缴纳中比较重要的一个。有了这个保险，可以替人们解决很大一部分的医疗费用，减轻负担。按照国家规定，基本医疗保险费用由用人单位和职工共同缴纳。单位缴费率一般为职工工资总额的8%左右，员工个人缴纳费率2%左右。用人单位缴纳的基本医疗保险费分为两部分，一部分用于统筹基金，一部分划入个人账户。划入个人账户的比例为30%左右。
以程序猿小科来举例，月工资1万，那么单位缴费为10000*8%=800元，小科个人工资中扣除200元，其中560(800*70%)元为社会统筹账户，另240(800*30%)元为个人账户。
缴纳医保费用后有哪些好处呢？若小科去医院看病，门诊费用是可从个人账户中扣除，扣完以后自行付费。但若是需要住院，住院费用是按比例报销：1万元费用三级医院报销86%(最高可省8600元)；1万至2万元费用三级医院报销88%(最高可省1.76万元)；2万至4万元费用三级医院报销92%(最高可省3.68万元)。当然，如果小科连续几年不生病个人账户资金可以累计滚存。生活中除了感冒、跌伤等，医保还可以保障一些“大病”，包括儿童白血病、先天性心脏病等22种疾病。大病保险属于二次报销。因此在社保中的医保报销后，个人还需要支付的那部分医疗费用，还可以给予再次报销，报销金额不少于50%。还有一点值得注意，报销比例是分段递增的，一般支付的费用越多，报销比例就越高。这就出现了罗一笑案例中，20多万的医疗费，个人只需承担3万多的情况了。
那么问题来了，没有缴纳医疗保险怎么办呢？这时候就到了重大疾病保险上场了，它对于没有医保的人来说，就很重要，而对医保覆盖对象来说，重大疾病保险可作为一种必要补充。还是拿小科为例，作为一枚加班的程序猿，他早早的为自己购买了一份重疾险。重疾险一般是按照保费比例来划分，可比性比较小，给大家做一个参考。小科选择缴纳15年，基本保障金额为20万，月交保险费约为567.54元，15年一共交费102,157.20元。若小科在80岁时依然健康未出险，将会满期返还13万。而若不幸生病，病种在保险范围内可达到4万-20万赔偿不等。
不过重疾险需要大家擦亮眼睛去选择。重疾险根据保费是否返还来划分，分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险。“消费型重疾险”只用来购买风险保障，可一年一年的买，如果没出险钱就等于白交了，保险公司是不会返还你之前缴纳的保费的。而消费型重疾险相对来说保费低、保额高，属于小投入大保障。这里建议大家，如果经济压力大又急需或者很想购买重疾险的，可以先买消费型重疾险，等到自己手头宽裕一点，再买返还型的重疾险。
因此，无论是医疗保险还是商业保险中的重疾险，都是现代社会必备的保险产品。以后再也不要抱怨看病贵了，这样会显得“很不专业”。
