共享单车那么火 保险能帮上什么忙
时下，共享单车成为互联网时代交通出行的一大热词，与之相关的共享交通顿时也火了起来。尤其是在倡导全民绿色出行的当下，共享单车俨然成为城市发展中一道亮丽的风景线。正是看到了互联网出行领域的红利，共享单车大战愈演愈烈，也成为资本追逐的风口。本期专题通过共享单车的运营模式以及与保险的碰撞，从专家、公司、监管、投资人不同角度作了全面解读，以窥互联网时代共享单车的价值点和发展趋势。
虽然共享单车如此火爆，但是随之引发的一系列问题和争议也让不少市民和共享单车企业担忧，比如，使用共享单车发生事故谁来担责？车辆损坏成本是否能够覆盖企业利润？等等。目前，多个城市已出台共享单车征求意见，其中，对于骑车人相关风险引入了商业保险机制。
共享单车的运营模式
2014年开始，共享单车开始出现在人们的视野，去年开始遍地开花，而今年突然出现了很多共享单车。对于资金安全、车辆安全以及各方面的问题也引起了社会广泛关注。记者搜集了中国消费者协会关于共享单车座谈会上谈到的几家具有代表性的共享单车企业运营数据，他们分别是摩拜、ofo、由你单车、永安行、小蓝单车，看看他们目前的运营状况。
ofo公司成立于2015年，应该算是较早一批出现的共享单车代表之一。目前在全国投放了38个城市。 “我们每天的日均使用次数3到5次，校园达到10到12次，每次使用费用是1元/单。车辆成本在0.8元/天，人工成本在0.3元/天。目前在北京投放了20万辆，全国250万辆车，今年预计开通到100个城市以上。”ofo公司相关人士表示。
据悉，ofo公司投放是从高校起家，合作高校有200多家，为校职员工和学生都是提供免押金模式，同时为他们提供相应优惠，比如包月包年的。不久前ofo公司与蚂蚁金服开展了信用积分的合作模式，即信用积分达到一定程度可以免押金，目前是在上海试行，今后会逐步拓展到全国。
“目前运营面临的困难就是用户对服务器的攻击来盗取锁密码，会损坏车辆，我们还是希望消费者能够很好地使用我们的产品。”上述人士坦言。
目前在高校运营的由你单车，在北京和上海一共四所高校进行了投放。“我们公司去年九月份成立，我们的单车现在配备的是基于蓝牙通讯的智能锁，内部带有GPS系统，保证了我们能够对它进行实时监测，对后期有关停车规划、规范消费者，让他停在指定位置有帮助，方便了后台监管，单车造价800元/台，我们服务高校学生，我们希望用比较好的车，这样不容易出现安全事故。每个学生只要缴19块钱押金，目前统一存放在第三方平台，押金的退还入口在手机APP上，学生想要退押金点一下就可以。”由你单车工作人员表示，“另外，处理投诉除了客服，每个学校运营人员都可以进行处理。因为我们目前还没有遇到过在安全上有骑到坏车造成人身伤害的情况，我们在车辆质量方面前期投入很多精力，后期维护也花很多人力去做这件事。”
永安行2010年来经过六年时间，在全国各地有216家分公司， 其亮点在于不收取押金，与支付宝达成了深度合作，而且连账户余额都可以退还。另外，用户不需要扫码，通过手机与车锁智能通信，可以直接开锁，线下巡检专员专人专区进行巡检，通过永安行APP做好线上引导支付。
小蓝单车今年初进入北京，押金99元，对于支付宝芝麻信用积分400分以上可以进一步减少押金。对于如何文明用车，小蓝单车运营经理表示，“小蓝有三个途径：第一个有专门的线下人员规范用户停车；第二有小蓝用户自发组织，他们是公益行为，不仅规范我们所有用户的停车，也会去帮助我们小蓝导入故障车辆，给我们运营带来相应帮助；第三我们计划用一种激励方式来规范我们用户的停车，比如说如果用户上报故障车辆，或者用户能够规范停放车辆，我们会从骑行券、其他方式进行激励。”
摩拜单车押金299元，在共享单车里属于比较高的，“对于这个高押金我们有一个合作运营商，押金是有专门的管理，也有监督，在余额退还及时性保障，我们成立了针对押金的一个功能，如果用户发现押金不能及时到账，团队会根据用户实际情况，哪个环节出现什么问题，及时给用户一个反馈。”摩拜单车运营经理表示。
共享单车与保险的碰撞
共享单车越来越多地出现在街头，竞争也是愈加激烈。而随着共享单车快速增长的同时，由此造成的人身意外风险、财产损失和纠纷事件开始见诸报端，也让消费者对此心生畏惧。
据悉，目前共享单车保险保障多为为用户投保的人身意外伤害保险。比如，摩拜单车宣布和众安保险达成战略合作，在保险期间内，因被摩拜单车所提供的自行车自身原因而导致消费者使用过程中发生意外伤害事故，并因该意外伤害导致其身故或残疾，或者造成第三方人身伤害或财产损失的，经司法、行政等部门判定生效的，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，将按照保险合同的约定赔偿。这样看来，被保险人是摩拜单车企业；ofo 共享单车为每位规范用车的用户购买了用车保险，即被保险人（用户）遭意外伤害，可申请报销合理且必要的医疗费用，经判定，若符合被保条件，可获得最高 1万元赔偿。在规范使用 ofo 共享单车的骑行过程中，被保险人遭受意外伤害、身故或残疾，可申请按国家标准赔偿，经判定，若符合被保条件，可获得最高 30万元赔偿。
这就出现一个问题，这种意外如何界定？如何确定是因为车辆自身原因或者说用户是否属于规范用车？会不会有逆选择的情况发生？
海绵保CMO侯彬彬表示，“我们在与Hellobike合作的过程中，通过实时的线上对接，利用我们API的实时、高并发、高可用性自动为用户投保，也就是说Hellobike上面有一个C端用户在使用单车的时候只要一开锁，我们这边就可以传输过来基于个人所发生的数据，然后提供给保险公司，为其投保做决策。”
据悉，海绵保与平安合作定制了骑行人员意外险，即所有使用Hellobike的用户，如果在骑行过程中遭受意外伤害，比如说用户摔倒了或者是被别人撞了或者是他撞了别人等导致的对骑车人自身的伤害，就会按照约定的保险方案进行赔付。意外伤害的保额是30万元，意外医疗的保险金额最高是1万元。
“虽然说任何保险产品都不可能百分之百地做到界定逆选择者，但是通过技术对接以后至少可筛掉没有数据的人。比如说某些人没有骑也来申请理赔，我们的数据如果查不到，就代表着他没有骑自行车。另外一种情况是，发生的时间控制得非常精准，用户在骑车和结束的时候，就产生了投保的过程，在这个时间范围之外的就不含在这个保险里了，等于说通过技术对接可以把风控模型做得比较好。”上述人士如是说。
共享单车保障方面主要是保障骑行人的意外险，还有没有其他的保障？比如说单车的损失、责任险？
侯彬彬表示，“所有行业的保险都是跟人和物相关的，共享单车也是一样。实际上，除了保障骑行人员的意外险以外，还有其他的保障，比如说跟车辆相关的损失，因为车辆本身的损失会占平台运营单车维护成本支出的很大比例。另外，有一些用户在不损失自行车的情况下可能会做出不太好的行为，比如说改装或者是锁车，希望把这辆车变成私有，这里面有产品责任险可以做，以保证因产品而产生的重大风险。另外有产品的延保险可以做，相当于手机的延保一样，假如说产生质量的问题可以用延保的方式来保障。只是针对目前共享单车发展阶段，保障骑行人的意外方面是比较紧急和迫切的，未来肯定会产生其他相关的保险需求，具体的时间还要看市场的发展。”
“另外，通过互联网+保险的定制开发可以连接一个人身上的画像，比如说他的健康程度、他所使用的共享单车的频次、出险的情况、骑行的路径或者是他在使用新事物的喜好度上，我们可以抽离出一些画像，然后可以接入一些旅行和运动相关的，比如说极限运动的攀岩，用一些方式可以让平台的客户在我们这边得到用户画像描述，有助于其他行业根据用户情况定制不同价格和服务的保险。”上述人士补充道。
消费升级在出行领域的有效实践
共享单车解决了出行“最后一公里”的问题，因此获得用户的接受，相当于通过一个全新的供给唤醒了一个以前被大家所忽视的需求，所以这也是一个风口。
华兴资本董事总经理王力行认为，两条创新路径导向出行领域未来的消费升级。从供给端开始的服务与产品的升级，使得用户的体验得到了提升，通过这个形式实现了消费升级，使大家的出行变得更加便利和舒适，这是消费升级在出行领域体现的第一个路径，即服务和产品的升级。第二个路径，技术升级。与产品和服务的升级相比，技术升级是更高级的模式，也会是接下来更为重要的模式。比如摩拜单车，已经可以通过自己的产品和设备捕捉用户的行为数据、出行数据，相应地未来可扩展的空间会远远大于单纯的骑车这一个产品。同时他们可以依靠所收集到的数据进行反哺，提高调度和运营的效率。
有一种说法认为，企业要想在未来互联网发展中取得更多利润，主要是看用户体验是否足够好，只有用户体验好，公司才能做大规模。
而现在整个互联网行业已经不再像以前一样只是单纯的卖东西，纯粹是从销售的角度考虑问题，现在更多的互联网的合作都是基于双赢，只有这样才能共同发展，才能一直健康地留存下去并延伸至更多的产业链。
