“熊孩子”第一份保险该怎么买
六一儿童节刚过不久，围绕着如何给孩子购买一份合适保险的话题仍在继续。在孩子成长的路上，总是充满着许多未知与风险。究竟应该给孩子买哪类保险，在众多保险产品中如何区分购买次序？
根据国内互联网保险第三方平台发布的《儿童保险大数据报告》(以下简称报告)显示，通过对平台0—14岁的被投保人数据分析，儿童人均持有保单2张，其中61.5%的住院医疗理赔集中在0—6岁低龄儿童，6岁以上少儿警惕意外伤害高发，白血病和婴幼儿疫苗保障等少儿特色保障产品销量走俏。由此可见，意外与健康类保险产品应是父母为孩子购买保险的首选。
人身意外保险是家长的首选
对于很多父母而言，往往会先入为主，优先为孩子购买具有储蓄功能的教育金，却忽视了意外险与重疾险。保险的功能首先在于保障，家长们在为孩子选择第一份保险产品时，需要遵循“轻重缓急”的原则。
首先，在给孩子买任何保险之前，家长要确定家长自身的保障是否已经齐全，是否已经包含意外险、医疗险、重大疾病险等保障。只有在坚固的经济支柱的保障基础上，才能考虑其他额外保障。其次，如果家长的保障齐全，可以在给孩子投保时先重保障后重教育，先投保儿童期易发生的风险，后投保离儿童“较远”的风险。
由于儿童的抵抗力差且缺乏自我保护能力，往往易得一些流行性疾病或遭受意外伤害，家长应先为孩子投保意外险、医疗险、儿童重大疾病险等保障型险种。如果家庭经济允许，在上述保险齐全的基础上，家长可再考虑投保储蓄型险种、教育金储蓄类险种等。
根据报告调查显示，在为孩子们购买险种的排名占比中，除了旅游保险，人身意外保险是家长的首要选择，占比17.1%，其次是重疾和住院医疗保险。
同时，根据该平台过往的理赔案例分析，交通意外、溺水、摔跌伤、气管异物窒息、误服药物毒药、烫烧伤是儿童因为意外而发生理赔的六大主因，其中交通意外在北方案例显著增多，而南方则发生溺水意外较多。
孩子小的时候，“大病不犯，小病不断”是很多家长的共同感受。报告显示，家长们选择在孩子0-6岁时购买住院医疗险的比率高达93.1%。相对应的是，在0至14岁儿童的住院医疗险理赔案件中，有61.5%的理赔案件集中在0-6岁的低龄儿童，理赔原因主要是支气管炎和肺炎，其次是手足口病、口腔性疱疹、发烧、肠胃炎等。
围绕儿童健康，目前市场上推出了各类诸如流感、护齿等特色专项保障产品，但最受家长们青睐的还是儿童白血病和婴幼儿疫苗保障。日益上涨的儿童罹患白血病比例和屡见不鲜的疫苗卫生事故成为各界关注的焦点，数据显示，购买这两种保障的孩子年龄层，50%集中在2-6岁。
教育金保险可尽早储备
“无论有没有社保，家长要选择在孩子不同年龄段配置不同的产品，并且结合家庭的实际经济情况。”上述互联网平台副总经理谢淑贞表示，比如，针对重疾产品，对于预算不多的家庭，可以考虑保障20-30年的消费型重疾，保障至孩子成人，届时再重新选择市面上已经更新换代的好产品；对于预算充足的家庭，则可以购买终身重疾，年龄小费率低是很大的优势。
她建议，为孩子购买保险时应当优先考虑：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，考虑到未来确定性支出的少儿教育金及婚嫁金，可以购买教育金或者年金保险。
所谓的教育金保险，是针对少年儿童在不同成长阶段的教育需要提供相应的保险金，本质上以为孩子的教育储备基金为目的，既具有强制储蓄的作用，又有一定的保障功能。
不过，业内人士也指出，父母需要了解教育险的缺陷，如流动性较差、保费较高。资金一旦投入，需要按合同约定定期支付保费给保险公司，属于长期投资，短期内收益不高。但其优势在于，可以根据保险合同规定，在每个阶段领取相应金额，为孩子的教育提供资金保障。
业内专家建议，教育金储备应当从孩子出生就开始，特别是对于同等额度，越早准备越轻松。还要注意投保费用和期限的问题。在保险期限方面，根据“专款专用”原则，为孩子储蓄的教育金主要用于花费较大的大学教育及深造费用，保险期在25岁以内显然比较合适。
针对花费较大的大学教育及深造立业费用，教育险的返还应该集中在18至21岁的大学教育金、22岁的深造立业金和25岁时的满期金，这种方式能够涵盖大多数青年在大学教育阶段及毕业期的保障费用。
