向日葵保险专家：年轻人首选消费型保险
日前，中国保监会原副主席魏迎宁在中国互联网保险大会上表示，目前互联网保险已有2000多亿保费规模，处在一个蓄势待发的阶段。根据《2016互联网保险消费行为分析》报告，截至2016年3月，中国互联网保险服务的用户已经超过3.3亿，在这群互联网保民中， “80后”占47%，“90后”占33%，是互联网保险的主力人群。
报告显示，在最为活跃的33%互联网保民当中，48%已经组建家庭并有了孩子，约一半购置了房产。在儿童类保险当中，和“80后”父母更关心传统“意外险”不同，“90后”新手父母倾向于带有理财属性的“教育金”保险。
那么这种带有理财属性的保险值得买吗？向日葵保险专家表示，无论是教育金还是带有分红性质的重疾产品，都不提倡买，因为保险的本质是保障。下面从常见的几种理财型保险来分析。
1、分红险，最常见的产品是两全保险(分红型)，提供固定频率的生存金返还，死亡和满期生存均赔付保额。这种保险即可以包装成孩子教育金保险，也可以结合附加提前给付重疾险，包装成“通过保单分红让保额长大”的重疾组合产品。
教育金保险有一个问题：保险分红水平无法跟上国内高教育通胀。教育金保险往往只能帮助家长强制储蓄，实现一个低效率、低风险、而且低流动性的储蓄计划。所以，做孩子的教育金储备，教育金保险只能作为投资组合中低风险资产的一类，而不是教育金投资的全部。
而能分红的重疾组合产品呢，这类产品在国内通常是“主险寿险能分红 + 附加重疾组合”，其最大的问题在于保费过于高昂贵，在预算有限的情况下，无法满足成年人投保后的20-30年间(作为家庭顶梁柱期间)对充足保额的需求。根据2016重疾理赔大数据，重疾理赔金额明显偏低，超过80%的案件赔付金额在10万元以下，30万元以上的赔付仅占所有案件2%。大部分保民保额明显不足，俗话说，买保险就是买保额，保额太低失去保险保障的意义。
2、万能险，提供强保障功能的万能险组合，主险是终身寿险(万能险)，附加提前给付重疾险。这类产品最大的问题在于投保时机的选择和做好保额调整。目前，保监会对万能险监管越来越严，大家还是不要随便碰这类产品。
3、投连险，跟购买基金没有太大的差别。
所以， “理财型”保险，根本上来讲是一个顺应消费者储蓄需求和保险公司做大保费规模需求的产物。向日葵保险提倡消费者购买适合自己的纯保障保险产品，花最少的钱做最大的保障
向日葵保险成立于2007年，是国内最早的第三方保险服务专业平台，拥有保险经纪牌照，并在中国保险行业协会备案。平台提供上百家保险公司的产品查询、产品对比和保费测算，为用户提供含风险评估、方案定制、购买决策、投保交易和理赔协助等在内的一站式保险综合服务。
