聪明人的钱已撤离楼市 高净值人群转投境外保险
购买境外保险正成为中等收入家庭乃至高净值人士进行多元化资产配置的可选途径之一。
看到周围有的朋友奔赴境外特别是香港购买保险后，32岁的王伟强也成为了其中一员。
在北京一家事业单位工作、月薪万元左右的他早就听有人提及香港保险的事情，但是没怎么放在心上。“真正接触是在好友聚会时，周围的朋友大都买了，自己早就已经心动，”王伟强告诉经济观察报，孩子出生后，保障性的需求更加强烈，便从朋友处要来了经纪人联系方式，开始对不同的产品进行研究。
事实上，随着居民收入水平的提高和保险意识的增强，购买境外保险正成为中等收入家庭乃至高净值人士进行多元化资产配置的可选途径之一。
而赴港购买保险的风险也值得关注。中国保监会此前发布的《关于内地居民赴港购买保险的风险提示》提醒，内地居民投保香港保单存在汇率风险和外汇政策风险、保单收益存在不确定性、保单前期现金价值低，退保损失大等风险。
赴港签单
王伟强夫妇两人分别买了6万美元和13万美元保额的保险产品，为孩子买了13万美元保额的重疾险。参照朋友的额度，王伟强为孩子选择了13万美元的一款产品，主险保56种严重疾病，非严重疾病的有18种，首年保费是1703美金，可保到100岁，供付保费是二十年。孩子上大学时可以提取公司所派的现金(毎5年派一次的现金)加红利出来作为生活经费。
王伟强告诉经济观察报，在买保险之前，自己也与国内的保险进行了比较，在保障范围上来看，相对于国内重疾险大多45种疾病的保障赔付，香港保险具备65种重大疾病，性价比似乎更高。在保额上，香港保险的上限最高可达百万甚至千万美元，高于国内的保险。
在签订协议的过程中，保险公司的经纪人很热情，还邀请王伟强十一去香港游玩，并为其设计了游玩路线，到达后更是提供了接机、导游等服务，这一点让王伟强觉得很满意。“只需要本人去一次签字就可以，以后可以通过银行账户转账。在开立账户时，拿着保险发票开户也很方便。”王伟强表示。
在费用投入和保险收益上，王伟强觉得香港保险相对而言比较划算，香港保险全部采用美元保单结算，所以对人民币通胀的抵御能力还是很强。“不是买不买的问题，而是每年投入多少钱的问题。”王先生坦言自己纠结在买的额度上，纠结要不要增加储蓄型保险。朋友还额外购买了高端医疗保险，而他则表示暂时没有考虑。
王伟强只是赴港买保险大军中的一员。
香港保监处最新统计数据显示，香港保险业今年上半年的毛保费总额为2075亿港元，同比上升12.2%。上半年内地居民赴港购买保险的新造保单保费额为301亿港元，按年增加116%，占上半年个人业务的总新造保单的36.9%，而2015年底，这一比例还仅为24%。
对此，作为经纪人的张颖对此深有体会。本来是在一家公司担任财会工作的张颖于三年前加入了香港一家排名前三的外资保险公司，而当初其跳槽的原因就是受身边保险代理朋友的收入所影响。三年下来，张颖凭借优良的业绩已经提职到了部门副总监。
张颖表示，最受到顾客喜欢的香港保险产品主要有两个类型，终身型的重大疾病保险和储蓄型的终身分红险。作为基础配置产品，重大疾病险颇受欢迎，而对于高净值客户来说，储蓄型产品则更受欢迎。
保险业一位业内人士表示，海外储蓄型保险之所以受到高净值客户青睐，一部分原因是其起到了家族信托的作用。该人士表示，除了应对人口老龄化、楼市泡沫、通货膨胀、人民币贬值等现状进行资产保值外，香港保险还可以避债和避税。在内地的法律框架下，购买保险后，如若发生企业破产、债务清算等问题，手中保单都依然有效。此外，香港自2006年后不需要征收遗产税，这使得其成为一个避税港，而遗产税一直是高净值客户想要规避的问题。
潜在风险
张颖告诉经济观察报，随着房价的一路飙升，不少客户卖掉了手里的房产，把资产向海外配置。在春节期间，张颖曾接待了一家四口的客户，夫妻两人带着孩子和母亲，买了两份储蓄型保险重大疾病险，而在赴港签单之前，这对夫妻出售了国内的两套房产，开始办理葡萄牙移民。“类似客户来自上海的很多。”张颖表示。
在朋友的带动下，王伟强正在了解香港的储蓄型保险，但他仍然有些犹豫。“以前买个理财产品轻轻松松就能达到10%的收益，现在100万以上起步的信托能达到6%-7%就不错了，新常态下，长期产品的利率甚至降到了4%，而朋友介绍的储蓄型福利预期收益能达到7%。”王伟强表示，虽然看起来有些心动，但真实收益以及风险问题还是有些担心。
一位保险公司高管表示，目前对于中国家庭来说，基于安全感的刚性需求主要有四个，分别是保障、子女教育、退休养老和住房。新常态下，经济从高速增长转为中高速增长，结构也在不断优化升级，居民对风险管理的考虑增加，财富增值和资产保全成了居民理财的首要目的。
中央财经大学中国保险市场研究中心主任郝演苏表示，中国居民热衷于香港保险是开放环境下，资产多元化配置的必然趋势。在他看来，中国内地居民到香港的金融产品消费最多的不是保险而是港股。此外，在海外买房子的也较多。中国居民可以在内地开设美元账户，但是国内却没有外地保单，有需求的百姓就只能出境签单了。
作为多元化资产配置的选择，海外保险该如何配置呢？合众人寿北京分公司总经理李爱东李爱东曾表示，根据标准普尔针对全球10万个家庭调查显示，如果实现家庭资产长期稳定、持续增长的话，财产分布要符合4321法则。也就是说，用于短期消费的钱占总资产的10%，它是以现金形式存在的；占比20%的资产用来作为意外重疾的保障，专款专用，防止家庭突发意外事件大额资金的需求；30%的资产可以用来投资，以实现财富增值，特点是高风险、高收益并存；而占比最大比例40%的资产，是确定要花的钱或者保本的钱，也就是养老金和教育金。
不过，因为香港与内地保险业务在适用法律、监管政策以及保险产品等方面存在诸多差异，赴港购买保险的相关风险也值得消费者注意。对此，中国保监会提示风险称，如香港保单不受内地法律保护，如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内地相比，香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本；再者存在汇率风险和外汇政策风险：内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险；内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。
此外，如以期交保费方式购买长期寿险保单，也可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险。另外，保单收益存在不确定性，保单前期现金价值低，退保损失大以及香港保险产品条款使用繁体字，表述方式与内地不尽相同，需要认真阅读保险产品条款。
