为双十一“血拼”护体 多家互联网保险玩出新创意
“双11”是个有趣的日子，原本平常的一天却成了单身狗的节日，再后来又晋升为全民狂欢的“买买买”日。想必“剁手族”们已经在摩拳擦掌，准备在各大网购平台“血战”一番了。但疯狂购物之际，不少潜在的风险随时可能暴露出来，比如银行账户遭“钓鱼”，满心欢喜收到快递却货不对板，抑或是快递成“慢递”让人很抓狂……
随着“双11”成为常规的购物盛典，保险业尤其是互联网保险公司，都在绞尽脑汁提供网购场景下的相关产品，以保障良好的购物体验。血拼之前买一份合适的保险，为“双11”之旅保驾护航，是不错的选择。
1、惨遭“盗刷”？有账户损失险赔
事实上，只要消费者根据网购平台的指引来操作，按流程挑选商品并支付款项，遭遇账户盗刷或支付不成功的可能性是很低的。据业内专家介绍，最大的风险，可能来自于付款之后“钓鱼”风险。
例如你在某电商平台上买了一件商品，已经付了钱，但在下单之后，有冒牌卖家给发来个链接，声称系统繁忙希望取消交易，承诺返还退款。这时候“骗子”会要求你输入银行卡号和身份证号。完成指令后，账户很有可能就被盗刷了。
对于这类情况，国内险企推出了个人账户资金损失保险，它可以为个人名下所有银行卡、网银账户、第三方平台账户等提供保障。按照前述保险的条款规定，如果涉及到个人账户被他人盗刷、盗用、复制，而导致资金损失，保险公司有理赔责任。但在实际的理赔环节，有一个特别需要注意的地方，就是保险公司对“盗刷”和“诈骗”的界定。
保险专家介绍，消费者没有核实“钓鱼”网站就输入银行卡号，并没有不正当目的且不是主动输入密码的，一般会被界定为“盗刷”。但要是消费者主动输入或泄露密码，就有可能遭拒赔。
随着第三方支付平台的崛起，与之“捆绑”的网络支付账户资金损失险也应运而生。据悉，这类险种往往会在特定的移动支付平台上推出，主要防范的是手机病毒及其带来的支付风险。
2、货不对板想退货？退运险升级了
对于网购达人来说，最让人头疼的就是千挑万选的商品，发现不合身或者没有想象中的好。这时候不得不选择退货，而且一般要先主动掏快递费。不过，针对这一部分的保障，2013年市场上就诞生了退货运费险，其主要是依托淘宝平台来售卖。
前述险种是消费者自愿勾选的项目，保险费用一般介于1元到2元之间，保险公司赔偿的费用很少，大致为10元左右。单从费率和杠杆角度而言，这款产品其实并不便宜。
保险公司在条款中规定，发起理赔的前提是网购实物与网上展示不符，或者买卖双方协商一致的理由。但保险条款也强调，“同一物流运单号提出两次及两次以上索赔”、“网购物品本身的损失或损坏”不属于赔偿范围。
值得注意的是，这类保障在今年“双11”前夕得到升级。新快报记者了解到，众安保险日前推出全网通用的退货运费险损失保险服务，并取名为“任性退”。产品说明显示，投保用户可享受对应次数的上门取件、退货免运费服务。
众安保险相关负责人对新快报记者表示，此前的退货运费险均保障的是单一电商平台，需用户在退货时先行垫付运费，退货成功后保险公司赔偿用户首重部分的费用。这次的“任性退”产品并非直接退现金，而是提供退货的服务。目前，众安“任性退”已和顺丰等多个物流服务提供商和平台达成合作。
3、快递太慢？新型网购险种在路上
新快报记者注意到，从往年来看，有保险专场可以买到双11“限时到货险”，这是商家为消费者的订单投保。据悉，买家付款下单后，因卖家延迟发货，快递、天气等因素，导致15天内商品未到达“正在派送”状态，由保险公司对买家进行赔付。
与前述险种类似的产品今年也有。前不久，京东金融推出的“送货龟速险”，主要保障在双11当天购物的快递送货时间，用京东配送的快递送货时间超过3天管赔，在其他电商平台用其他快递配送，送货时间超过8天管赔，但赔付金额较低，均为5元。
值得一提的是，随着互联网保险业的发展，与各种网购场景相关的保险产品也“在路上”。除了众安保险力推的“任性退”之外，蚂蚁金服保险日前也宣布，今年双11提供5大类超过30种创新保险服务，分别是:质量保障类，如衣服褪色险、鞋子脱胶险、生鲜腐烂险等；物流保障类，如退货运费险，物流破损险；售后保障类，如化妆品过敏险；价格保障类，比如保价险；信用保障类，如订单险。
与其说前面这些类保险是与网购相关，还不如说是与居民日常的消费相关。保险专家指出，这类保障是连同消费金融一起发展和成长的，未来将会渗透在居民消费中的方方面面，但其保障效果和市场接受程度还需要市场来检验。
4、物品破损？店家投保可兜底
除了账户和退货保障，产品质量方面的保险保障才是消费者最为关心的。从往年来看，早就有网购平台联手险企推出“物流破损险”，它主要保障酒类、牛奶等物品，在运输过程中所遭遇到的包装破损、泄漏等问题。目前，参加这种险种的主要是购物平台上的卖家。
据了解，一旦卖家所卖出的酒类、盒装乳制品在物流过程中发生容器破损、瘪罐或者影响外观等情形，买家签收后可直接联系险企开展相应赔偿，无需卖家承担损失。例如针对奶粉，有专门的险种“奶粉破罐瘪罐险”，由奶粉店为消费者购买，若在运输途中罐体破裂，影响奶粉食用，买家将获得商品成交价100%的赔付；如果不影响食用，买家将获得商品成交价10%的赔偿。
事实上，由商家或者企业投保的产品还有很多，其中一类是针对企业信息安全的。针对这一风险，有保险公司开发出“安全与隐私保护综合保险”，其定位为责任险类型，承保标的是企业存有的机密商业信息、客户信息和雇员个人信息等。如企业在保管客户信息或公司内部信息、公司的计算机安全系统遭到恶意攻击，导致企业或客户信息泄露造成的财产损失均可获赔。
不过，上述保险是由某外资险企在国内推出，中资保险公司尚未开发该类产品。保险专家表示，一些网购平台确实有类似风险，但产品的责任界定和查勘难度较大，险种普及程度较低。
