儿童险遇冷尴尬：创新在路上
11月的最后一天，一篇《罗一笑，你给我站住》的文章刷爆朋友圈。这是深圳本土作家罗尔为身患白血病的女儿写的一封信，号称转发一次可以获一元捐款。
但剧情迅速反转，有爆料称，罗一笑的治疗费用并没有罗尔声称的那么高，而且“社保基本可以报销80%以上，到目前为止自费大概2万元”。
尽管罗一笑事件被证实是一家P2P公司的营销，但实际上重疾年轻化的案例确实是在不断增加，高额的治疗费用也给普通家庭造成沉重负担。
有保险人士指出，“买份儿童重疾险不就好了么！”然而，购买儿童重疾险是否就能可以改变这一切？强制性推广又是否有可行性？
儿童强制性重疾险难推
《国际金融报》记者近日在位于上海浦东的儿童医学中心发现，进入冬季呼吸道疾病骤增，这里每天凌晨3点钟左右就有家长开始在门诊排队挂号，仅儿内科挂号平均每天都在1500位左右，早上挂号，下午或者晚上才能看病。夜间高热急诊排队数量也在550位左右，人满为患，排队看病几乎是家常便饭，如果遇到肺炎等急需住院的疾病，也因床位紧张需要等待一周以上，在这样的背景下，焦急的家长除了无奈等待可能真的别无他法。
在罗一笑事件上，除了募捐涉嫌信用透支外，最直接的反应还是中国存在看病难和看病贵的难题。对儿童而言，普通的感冒型疾病可以轻易抵抗，但白血病等重大疾病却绝对是在考验家长心理底线。根据国际儿童肿瘤学会调查，恶性肿瘤已经成为除意外创伤外，造成儿童死亡的第二大原因，在我国儿童肿瘤发病率近十年来每年都以2.8%的速度在增加，每年新增加恶性肿瘤患儿达到3万至4万，而白血病发病率位居儿童肿瘤的首位。
有数据显示，当前我国10岁以下儿童白血病发病率在十万分之七左右。至于治疗费用，至少在10万至40万元之间，虽然有医保，可有些药物不能报销，自费比例也很高。
由此可见，仅靠社会捐助已经很难解决，为儿童购买重疾险显得非常有必要。
“随着保险在生活中的渗透及家庭对孩子的重视，儿童险逐步得到了普及。”不过，北京一位保险业资深人士在接受《国际金融报》记者采访时表示，因为中国的很多地方还不富裕，部分家庭对儿童保险的认识还不够，目前实施强制购买相关保险的可行性较低。
上述资深人士表示，长期以来，一些市民之所以不购买商业保险，主要还是过分依赖基础医保，一些人可能认为，再投商业重疾险就相当于重复购买了。实际上，医保的设计原理是一种低水平、广覆盖的模式，存在很大局限性。比如，其面临起付线、封顶线等多个风险缺口，而且还有报销比例的限制，通常在50%至70%之间，一些自费药以及后续的护理费、营养费、误工费等都不能在社保体系内得到赔付。
在用药方面，社保只能报销《社保药品目录》中的药品，没有列入该《目录》的新药及一些进口的昂贵的药品是不能报销的。然而，一旦罹患重大疾病，很多时候都必须使用新药和进口药。患上大病的病人在治疗过程中可能还需要进口器械、特殊诊疗项目等帮助，这些是无法通过基本医疗保险获得报销和补偿的。
记者了解到，儿童保险通常包括以下几方面：其一，一年一保的意外险是儿童自幼儿园开始最普遍购买的一种险；其二是儿童健康险，一般分为两种，一是报销医疗费用的产品，二是给付型的产品。重疾险属于给付型产品，很多保险公司的重疾险产品中专门推出了针对儿童白血病的产品。一般经济条件好的家庭都会投消费型重疾险，因为消费险的保费低、保额高，更适合应对儿童重大疾病这一类小概率但大开销的情况；其三是儿童教育险，这是一种理财性质的保险。
健康险倒逼式创新
“短期内在我国要求强制保险的可能性不大。”平安健康险相关人士在接受《国际金融报》记者采访时也表示，从政策导向看，推崇的是商保补充医保的模式。每个国家都有自己的医疗保险体系，但都是针对所有人的，不分大人小孩。即便是在国外，也很少单独有要求小孩强制投保的，我国的社保其实也有小孩的，只是不强制投保，保障也比较低。像平安健康险的“医保+少儿版”、平安宝贝等都是一种具有创新性的儿童健康险产品。
针对公立医院看病难等问题，多家险企目前正在健康险领域进行一系列创新。平安健康险人士表示，单纯的费用补偿型产品已经很难成为吸引客户投保的亮点，现在险企更注重提供一些就医服务。
以“平安宝贝”为例，该产品可以让家长们优选私立医院，无需排队就可对一些常见的小病进行诊治。投保后，一旦出现重症或疑难杂症，可以通过绿色通道进行转诊上海四大儿童专科医院，险企已经与公立和私立医院实施全过程对接，就诊预约、直接结算、转诊信息全对接；此外，参保儿童还可以享受每年的健康体检。
但是，目前中国的整个分级诊疗体系实际上还没建立起来，保险公司如何能与好医院以及名医合作，再设置一些绿色预约通道等解决看病难的问题，这也许是未来健康险最吸引客户的地方。
长城人寿经代团险部总经理苏蕴辉近日也表示，未来健康险产品的设计一定是一种倒逼式的产品创新。健康险的需求存在于人生整个链条中，其产品设计会受到社会制度、家庭结构甚至个人基本遗传等众多因素的制约，涵盖整个链条的产品并不容易设计。在没有一套成熟体系的背景下，他认为成本管控和费用测算都是难题，这就需要险企找到制约客户的切入点，对一些传统产品进行创新。
此外，记者从多家寿险公司了解到，他们正在借鉴一些海外成熟模式并与海外医院合作创新一些保险产品来吸引客户投保。比如，在抗癌方面，天安财险就在探索消费型的海外就医服务类产品，一旦确诊最高赔付150万元的同时，还可以前往其海外合作机构美国MD安德森癌症中心就医；泰康与美国约翰霍普金斯医院也开通了“全球医疗直通车”服务，还计划直接引进国内外最成熟的医院管理和健康管理的“大拿”，比如在美国、欧洲、新加坡、中国台湾、新加坡、中国香港等招聘最顶级的医院管理人才。
